Alors qu’elle paraissait aller de soi, la question de la solidité financière des organismes d’assurance se pose. Que ce soit en santé ou en prévoyance, la solidité financière des assureurs mérite d’être examinée avec la plus grande attention et une expertise avérée.
Plusieurs raisons simples expliquent cette situation à laquelle les Courtiers doivent être très attentifs car il y va de leur responsabilité à l’égard de leurs clients, desquels ils ont reçu mandat, lorsqu’ils sont dans une situation de courtier.
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Solidité financière et pérennité des relations avec les assurés
Le niveau de solidité financière des assureurs influe sur la qualité et la stabilité de leurs relations avec leurs apporteurs et leurs assurés. Ce point est d’autant plus important lorsque les modalités de souscription sont fastidieuses et chronophages (contrats collectifs en particulier) ou lorsque les assurés ont des interactions fréquentes avec leur assureur (en santé notamment).
Effectivement, les assureurs faisant preuve d’une excellente solidité financière disposent de marges de manœuvre financières plus importantes pour pérenniser les relations avec leurs assurés. Les assureurs les mieux capitalisés bénéficient d’une flexibilité prudentielle supérieure à ceux avoisinant le minimum requis.
En effet, les acteurs proches d’un ratio de solvabilité économique de 100% sont soumis à une pression de rentabilité technique importante en vue d’atteindre un niveau de capitalisation plus confortable ou de rémunérer l’apport de fonds extérieurs. C’est pourquoi, les assureurs éprouvant des difficultés financières ou de solvabilité ont tendance à augmenter significativement leurs tarifs ou à résilier brusquement des affaires incommodant substantiellement leurs distributeurs et leurs assurés.
Solidité financière et solvabilité
Les assureurs les plus solides financièrement présentent également un risque de faillite encore plus faible que le marché (historiquement infime). Dans un contexte de taux d’intérêts négatifs, la solvabilité des entreprises d’assurance devient plus prégnante. Par exemple, la baisse des taux observée ces derniers temps a engendré des renforcements des provisions de prévoyance impactant défavorablement le résultat économique des entreprises d’assurance ainsi que leur solvabilité. Certains acteurs bien implantés en assurance de personnes ont par exemple récemment levé des capitaux afin de conforter leur ratio de solvabilité.
La solidité financière des organismes d’assurances est donc devenue un élément important dans les relations avec les intermédiaires d’assurance.
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