Il est de bon ton, aujourd’hui, de proclamer que la généralisation de la complémentaire santé a échoué, notamment parce qu’1% seulement des salariés du privé est désormais couvert là où ils ne l’étaient pas auparavant. Cette affirmation, qui tient plus de la légende urbaine que de la réalité, méconnaît les raisons pour lesquelles la généralisation fut inventée. Nous y reviendrons demain.
Une raison plus pratico-pratique peut toutefois expliquer le sentiment d’un échec relatif de la généralisation: la difficulté (orchestrée par les « partenaires sociaux » au demeurant, qui souhaitent favoriser les groupes paritaires) de proposer aux branches des offres adaptées aux prescriptions conventionnelles.
Les obstacles techniques aux offres dédiées
Actuellement, l’invention d’une offre dédiée à une branche suppose un investissement technique important de la part des assureurs. La conception d’une offre dédiée suppose en effet de bien maîtriser les obligations conventionnelles afférentes à la branche, pour y proposer une offre pertinente. Ces opérations reposent souvent sur la connaissance que la direction juridique a des obligations conventionnelles et sur l’implication des directions marketing.
Compte tenu des faibles marges de profit à espérer dans une branche donnée, les assureurs réfléchissent de plus en plus à des offres dédiées à plusieurs branches. Ces offres se heurtent toutefois à un obstacle technique coûteux: la difficulté de maîtriser les obligations conventionnelles pour dresser les scénarios de garantie les plus adaptés à un groupe de branches donné.
Ceux qui se collent à cet exercice doivent attendre qu’un fastidieux travail commun entre juristes et marketers se réalisent pour dégager des contrats opérationnels et compétitifs pour un groupe de branches donné.
La numérisation du marché devrait lever ces obstacles
On le voit: c’est l’absence de numérisation du marché qui crée un obstacle aujourd’hui à l’émergence d’offres rentables et juridiquement conformes à plusieurs branches. Avec le temps, ces obstacles devraient être levés. Les amateurs du genre n’hésiteront pas à utiliser le Tripagen Pro, par exemple, pour gagner en productivité dans la conception d’une stochastique d’offres sur le marché….
